Новый Бизнес


Банк социальных идей
спецпроект эксперт
Вы готовы приобретать товары/услуги со знаком "Продукция социального предпринимательства"?
Да, даже если они будут дороже! Приятно сознавать, что ты помогаешь

Только если товары будут лучшего качества

Нет, не готов

А что это за знак?

Голосовать

Что такое кредитный кооператив и зачем он нужен

28
марта 2011
Автор: Наталья Смирнова, Гендиректор компании «Персональный советник»

Кредитный кооператив (полностью - кредитный потребительский кооператив), если выражаться языком закона, это “добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)”. Иными словами, физлица и/или юрлица объединяются между собой по тому или иному признаку в кредитный кооператив, для того чтобы помочь друг другу с финансированием.

Деятельность кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ “О кредитной кооперации”  (кроме сельскохозяйственных кооперативов – для них имеется отдельный закон – ФЗ от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ “О сельскохозяйственной кооперации”). В данной статье речь пойдет о кредитных кооперативах.

Членами кооператива могут быть физические и/или юридические лица. Физлицам при этом должно быть не менее 16 лет. Если кооператив создается только физлицами, то таких лиц должно быть не меньше 15. Если же кредитный кооператив создается только юрлицами, то их должно быть не менее 5. Если же это смешанная ситуация и кредитный кооператив создается как юрлицами, так и физлицами, то их в общей сложности должно быть 7 (например, 2 физлица и 5 юрлиц). После создания кооператива данное минимальное количество его членов должно обязательно поддерживаться, иначе кооператив подлежит ликвидации.

Важно, что кооператив (настоящий кредитный кооператив, а не финансовая пирамида – о различиях читайте ниже) – это некоммерческая организация, т.е. ее получение прибыли не является ее основной целью. Ее основная задача – именно финансовая взаимопомощь членов кооператива друг другу: в кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние средства, и обе стороны решают свои финансовые задачи. Одни получают доступ к финансам, а другие – отдают свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить с них процент. Дело в том, что средства кредитного кооператива используются по большей части на выдачу займов членам кооператива и займы выдаются под процент, превышающий процент по банковским вкладам. Поэтому участники кооператива могут получить больший доход от участия в кредитном кооперативе, чем от размещения накоплений на депозите.

За счет чего формируется кредитный кооператив? Есть несколько источников его имущества:

  1. паевые и иные взносы членов кредитного кооператива (пайщиков). Это основной источник средств кооператива;
  2. доходы от деятельности кредитного кооператива;
  3. привлеченные средства;
  4. иные не запрещенные законом источники.


Какие же взносы придется платить членам кредитного кооператива?

Это:

  • членский взнос – денежные средства, которые член кредитного кооператива (пайщик) вносит для покрытия расходов кредитного кооператива и на иные цели (в соответствии с уставом этого кооператива), это взносы на покрытие расходов на регулярную деятельность кооператива;
  • иногда – вступительный взнос. Этот вид взноса существует не во всех кооперативах. Если он предусмотрен уставом, то при вступлении в кредитный кооператив члены уплачивают подобный взнос на покрытие расходов, связанных с вступлением в кооператив (на оплату оформления документов, внесения изменений в документы в связи с приемом новых членов, возможную оплату юридических услуг);
  • иногда – дополнительный взнос в случае необходимости, если у кооператива возникают убытки и их нужно компенсировать за счет каких-то средств;
  • паевой взнос – денежные средства, которые члены кооператива передают в собственность кооператива, чтобы он осуществлял свою деятельность, а также чтобы члены кооператива могли получать прирост своих паевых взносов по результатам работы кооператива. Паевые взносы при этом могут быть как обязательными, т.е. вносимыми членами кооператива в обязательном порядке, так и добровольными.

В результате получения всех взносов кредитный кооператив создает:

  • фонд финансовой взаимопомощи – собственно, это тот самый фонд, ради которого кооператив и создается. Именно средства из этого фонда используются для предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам);
  • паевой фонд – фонд, используемый для осуществления кооперативом своей деятельности;
  • резервный фонд – фонд, который используется для покрытия убытков и непредвиденных расходов.

Конечно, по большей части те средства, которые поступили в кооператив, используются именно на займы своим членам. Для этого между кооперативом и его членом (юрлицом или физлицом) заключается договор займа. Дополнительно он может подкрепляться поручительством, залогом или иным способом обеспечения возврата полученных от кооператива средств.
Помимо займов средства кооператива могут идти и на другую деятельность, если она соответствует целям кооператива и предусмотрена его уставом. Однако общая сумма денежных средств, направляемых кредитным кооперативом в течение года на цели, не связанные с выдачей займов членам кредитного кооператива (пайщикам), не может составлять более 50% общей суммы средств, привлеченных кредитным кооперативом от его членов в течение соответствующего периода.
А полученные доходы кооператив по итогам года сможет распределить между своими членами путем начислений на их паевые взносы пропорционально паевому взносу каждого. В зависимости от того, какое решение примет общее собрание членов кредитного кооператива, начисления на паевые взносы могут быть либо выплачены пайщикам по итогам года, либо просто присоединены к их паям в кооперативе.

Конечно, есть риски, что в ходе работы кооператива что-то пойдет не так и это приведет к убыткам. Частично эти риски регулируются на законодательном уровне. Так, например, кредитные кооперативы не имеют права выдавать займы физлицам и юрлицам, которые не являются их членами (кроме случаев, когда кооператив дает заем другому кредитному кооперативу, куда он входит). Также кредитный кооператив не имеет права обеспечивать исполнение обязательств как своих членов, так и третьих лиц. Например, он не может быть поручителем по кредитному договору.
Что касается кредитных рисков, то максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива (пайщику), должна составлять не более 10% (не более 20% - для кредитного кооператива, который работает менее 2 лет) общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа. Поэтому одному члену кооператива невозможно получить доступ ко всем средствам.
Кроме того, кооперативу не разрешено заниматься любой деятельностью для получения прибыли. Он не может заниматься производственной и торговой деятельностью. Помимо прочего, кредитный кооператив может сформировать некоторый неделимый фонд из части своего имущества (но туда не могут входить паевые взносы и начисления на них, а также привлеченные средства). И в этом случае взыскание по долгам кооператива на данный фонд будет невозможно.

В чем преимущества кредитного кооператива перед банком?

Зачем же создавать кредитный кооператив, если, например, есть банки, где можно получить некую сумму в кредит или положить ее на депозит?

Получить банковский кредит – все равно что получить визу в Штаты. Далеко не каждому он доступен. Формальных причин отказа может быть множество – от недостатка необходимых документов до слишком короткого срока работы бизнеса или, так сказать, неподходящей формы обеспечения по кредиту (например, не у всех есть “подходящие” поручители, оборудование, транспорт, недвижимость, ценные бумаги или иные объекты для залога по кредиту). Особенно это касается новых отраслей, новых предприятий. Объединившись с другими собственниками бизнеса или иными заинтересованными лицами, вполне можно данную проблему решить. Кредитный кооператив из единомышленников, конечно, будет более гибким по части выдачи займов, чем банк. Для банка заемщик должен подходить под ряд формальных обязательных требований (подтверждение дохода, официальная положительная кредитная история и т.д.). В кооперативах часто заем можно получить, имея хорошую репутацию надежного человека, порою без дополнительных справок и иных бумажных подтверждений. Для молодых и начинающих предпринимателей кредитный кооператив может стать единственной надеждой на финансирование их проектов, ведь банки крайне неохотно кредитуют стартапы, у которых еще нет никакой истории. То же касается физлиц с неофициальными доходами, которые вообще никаким способом невозможно подтвердить.

Вторая причина – отсутствие филиала банка в ряде населенных пунктов в РФ. Не везде имеется широкий выбор банков, чтобы принять решение, где лучше взять кредит, а где – разместить свои сбережения. Кредитный кооператив может помочь и здесь: те, у кого имеются свободные средства, могут их разместить в кооперативе и получать по ним доход, причем даже выше, чем в банке. А те, у кого есть потребность в заимствованиях, смогут также стать членами кооператива и получить доступ к финансированию.

Третья причина – возможность прямых инвестиций в бизнес без крупных вложений. В кредитный кооператив могут войти и те, кто заинтересован в финансировании определенного бизнеса или бизнес-проектов, но не обладает достаточной суммой, чтобы в одиночку оплатить весь проект. Объединившись с единомышленниками, можно финансировать бизнес других членов кооператива, получая при этом прибыль. И для этого не нужно организовывать собственный банк или владеть миллионами. Иными словами, это вариант прямых инвестиций в бизнес.

Под маской: финансовая пирамида или кредитный кооператив?

Есть, правда, в бочке меда и ложка дегтя. Очень многие финансовые пирамиды маскируются под кредитные кооперативы, привлекают средства граждан и в результате исчезают вместе с их накоплениями в неизвестном направлении. Средства, размещенные физлицами на депозит, застрахованы в рамках системы страхования вкладов на сумму 700 тыс. руб. Это значит, что физлицо, имеющее в банке депозиты и счета, в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства сможет получить назад свои средства со счетов и депозитов в этом банке в размере до 700 тыс. руб. (если у него на счетах и вкладах была большая сумма, то ее получение уже происходит в рамках процедуры банкротства и не гарантируется). Компенсация в размере до 700 тыс. действует по всем банкам, где у вкладчика-физлица есть счета и вклады.
Ранее никакой подобной страховки для кредитных кооперативов не было.
Теперь, с 4 августа 2011 года все кооперативы должны будут состоять в саморегулируемых организациях (СРО), куда будут входить несколько кооперативов. Все СРО должны будут создать компенсационный фонд (своеобразная замена системы страхования). Контролировать деятельность кредитных кооперативов будет Министерство финансов РФ. Следить за порядком в микрофинансовой сфере будет Минфин.

Есть несколько способов распознать финансовую пирамиду, активно маскирующуюся под кредитный кооператив:

  • кредитный кооператив, как уже говорилось ранее, это некоммерческая организация, поэтому она не может быть создана в форме ОАО, ЗАО, ООО. Это должен быть именно потребительский кооператив как организационно-правовая форма. Все учредительные документы кооператива необходимо изучить до вступления в него. Кстати, если вам не дадут это сделать, то от такого кооператива лучше отказаться – это потенциальная пирамида;
  • излишняя маркетинговая активность, реклама. Кооператив создается для решения задач конкретной группы людей, а не для зарабатывания денег;
  • слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы (выше 10% годовых);
  • договор займа нечеткий либо его вам в принципе не разрешают заранее внимательно изучить;
  • кредитный кооператив не входит ни в какое объединение кооперативов;
  • кредитный кооператив существует менее 2 лет (финансовые нормативы к кредитному кооперативу старше 2 лет более жесткие, чем для кооперативов до двух лет (см. п. 4 ст. 6 ФЗ “О кредитной кооперации”);
  • вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов.


В любом случае важно помнить про одно важное отличие финансовой пирамиды от настоящего кредитного кооператива. Кооператив - некоммерческая организация, которая создается для решения задач его членов в финансировании.
Пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов, чтобы за счет их взносов вернуть деньги первым вкладчикам, а не инвестировать их в реальные проекты, способствуя развитию бизнеса.



Специально для портала "Новый бизнес: социальное предпринимательство"
Март 2011 г.

вернуться в раздел



Подписка

ok

Метки


Партнёры

Система дистанционного бизнес-образования (СДБО)   Московский государственный университет имени М.В.Ломоносова   Банк Петрокоммерц   Google Inc.   Социально информационно-аналитический журнал «Страна и мы: мы вместе»   Российский Микрофинансовый центр   Высшая школа менеджмента Санкт-Петербургского государственного университета   Агентство социальной информации   Берингер Ингельхайм   Всероссийское общество слепых (ВОС)   Банк УРАЛСИБ   Лаборатория социальных инноваций Сloudwatcher   Агентство стратегических инициатив по продвижению новых проектов   Центр развития некоммерческих организаций (ЦРНО)   Некоммерческое партнерство грантодающих организаций «Форум доноров»   ОПОРА-Созидание, интернет-портал   Журнал Доступный мир   Омская школа социального предпринимательства   Фонд развития некоммерческих организаций «Школа НКО»


Фонд региональных социальных программ «Наше Будущее»
119019, г. Москва, ул. Знаменка дом 8/13, строение 2